Používání kreditní karty k placení nákupů má negativní důsledky pro podniky i spotřebitele. Bitcoin představuje lepší, alternativní způsob platby.
Navzdory některým předpovědím se Bitcoin rychle stává přijatelným prostředkem pro provádění transakcí. Velké společnosti, jako je internetový obchod Overstock.com a mobilní operátor AT&T, již umožňují zákazníkům platit bitcoiny. A seznam podniků, které bitcoiny přijímají, se každým dnem rozšiřuje.
Na základní úrovni tento trend dokazuje, že bitcoin není zbytečná virtuální měna, jak rádi tvrdí kritici, ale představuje také něco zásadnějšího: potenciál bitcoinu nahradit starší systémy zpracování plateb, jako jsou Visa a MasterCard.
Možná to může znít přitažené za vlasy, ale existuje spousta výhod, které Bitcoin nabízí jak spotřebitelům, tak obchodníkům. A pokud víte něco o kreativní destrukci, která je vlastní kapitalistickým společnostem, je nahrazení kreditních karet Bitcoinem jen otázkou času.
Podívejme se na anatomii plateb kreditními kartami a Bitcoinem a poté zdůrazněme rozdíly mezi oběma způsoby.
Jak fungují platby kreditními kartami?
Když platíte za produkt kreditní kartou v místě prodeje, peníze nejdou přímo obchodníkovi, jak si možná myslíte. Vlastní proces je jakýmsi tanečkem, do kterého jste zapojeni vy (držitel karty), vaše banka, síť kreditních karet, banka obchodníka a obchodník.
Pro ilustraci uvádíme příklad:
Představte si, že vy (držitel karty) platíte kartou Visa za pár tenisek v obchodě Boba v centru města. V podstatě dáváte Bobovi (obchodníkovi) oprávnění „stáhnout“ platbu z vašeho účtu. Tato platba však musí projít přes několik prostředníků, než ji Bob dostane.
Nejprve síť kreditních karet (Visa) předá požadavek na platbu vaší bance. Poté vaše banka schválí požadavek společnosti Visa na převod peněz z vašeho účtu do Bobovy banky. Posledním krokem je přijetí platby Bobovou bankou a uložení peněz na Bobův účet.
Z tohoto obrázku je patrné, že Visa je pouze hráčem v platební síti. Pouze usnadňuje interakci mezi různými stranami v ekosystému. To je zásadní skutečnost, kterou mnozí mají tendenci přehlížet, zejména při srovnávání Bitcoinu s kreditními kartami
Jak fungují platby v Bitcoinu?
Chcete-li platit bitcoiny, převedete mince ze své peněženky na adresu příjemce tak, že transakci podepíšete svým soukromým klíčem. Platba je zaznamenána v bitcoinovém blockchainu, což je něco jako účetní kniha používaná k zaznamenávání transakcí. Rozdíl je v tom, že tato účetní kniha je veřejná a záznamy v ní nelze měnit ani mazat.
Ve srovnání s vaší kreditní kartou Bitcoin „posílá“ platbu přímo obchodníkovi. Na zpracování transakce se nepodílejí žádné třetí strany, proto je Bitcoin v bílé knize popsán jako „peer-to-peer elektronický peněžní systém“
Pokud tento koncept aplikujeme na předchozí příklad, pak vám může být jasné, v čem se platby Bitcoinem liší.
Pokud chcete zaplatit Bobovi bitcoiny, potřebujete pouze peněženku obsahující bitcoiny a Bobovu veřejnou adresu v blockchainu. Pak byste převedli určitou částku bitcoinů na Bobovu adresu a transakci autorizovali digitálním podpisem vygenerovaným z vašeho soukromého klíče.
Bob obdrží peníze do své peněženky okamžitě, jakmile platbu potvrdí těžaři, aniž by musel vydržet autorizační, směnné a vypořádací procesy používané u kreditních karet. Platby v Bitcoinech se tedy podobají bankovním převodům – peníze přechází přímo od zákazníka ke kupujícímu.
Nyní se do toho ponořme a pochopme, v čem jsou vlastnosti Bitcoinu lepší pro zpracování transakcí.
Proč by měl Bitcoin nahradit kreditní karty?
Rychlost
Při porovnávání Bitcoinu s kreditními kartami kritici často zdůrazňují rozdíly v rychlosti zpracování obou systémů. Například Visa zpracovává 24 000 transakcí za sekundu (TPS), zatímco Bitcoin pět až sedm TPS
Taková srovnání však opomíjejí mnoho zásadních detailů. Přejetí kreditní kartou neznamená automatický vklad peněz na účet obchodníka. Místo toho trvá společnostem vydávajícím kreditní karty několik dní, než platbu autorizují a zúčtují.
Bitcoin je navržen jako samostatná banka a platební síť. Pokud platíte bitcoiny, musíte pouze přesunout mince z jedné adresy v blockchainu na jinou. Tento proces je dokončen do 10 minut a na rozdíl od platby kreditní kartou zajišťuje konečnost transakce.
Také řešení na 2. vrstvě, jako je Lightning Network, mohou škálovat bitcoin na rychlost, která konkuruje nejrychlejším platebním systémům. Lightning Network odlehčuje transakce z hlavního řetězce, čímž zkracuje dobu potvrzování transakcí a zvyšuje propustnost sítě. Přestože přijetí Lightning Network stále roste, mohla by v budoucnu potenciálně narušit víza a MasterCards tohoto světa.
Bezpečnost
Nevýhodou spoléhání se na více stran, jako je tomu u plateb kreditními kartami, je to, že se zvyšuje riziko záškodnického útoku. Když na stránkách elektronického obchodu zadáváte údaje o své kreditní kartě, dáváte tím souhlas k tomu, aby byly z vašeho účtu odečteny peníze. To není problém, pokud je podnik důvěryhodný, ale co se stane, když tyto údaje ukradne bezohledný hacker?
Velké podniky, včetně společností Equifax, Neiman Marcus, Target a Marriott Hotels, se staly oběťmi cílených útoků, jejichž cílem bylo ukrást údaje o kreditních kartách zákazníků. Tyto krádeže často vystavují zákazníky riziku, protože hackeři mohou použít ukradené údaje o kartě k provedení neoprávněných nákupů.
Bezpečnostní rizika spojená s údaji o kreditních kartách se vztahují i na fyzické nákupy. Skimmery karet jsou nechvalně známé krádežemi informací o kreditních kartách ze zařízení v místech prodeje, jako jsou samoobslužná benzínová čerpadla nebo pokladny v maloobchodních prodejnách. S těmito údaji mohou během několika minut vyčerpat vaše účty.
Kromě částky a adresy příjemce nevyžaduje Bitcoin ke zpracování platby žádné další informace. Stačí pouze autorizovat transakci pomocí soukromého klíče – bezpečně uloženého ve vaší peněžence – a to je vše.
Hacker by musel kompromitovat vaše zařízení nebo použít techniky sociálního inženýrství, jako je phishing, aby ukradl vaše klíče a inicioval platbu Bitcoinem. Těmto problémům se však lze snadno vyhnout tím, že si budete všímat falešných webových stránek, bezpečně uchovávat klíče nebo používat peněženku s více signály
Z bezpečné sítě Bitcoinu mohou těžit také majitelé firem. Nevratná povaha plateb v Bitcoinech zabraňuje podvodům typu chargeback, kdy kupující obdrží zboží a později platbu zruší. Podniky nebudou mít za úkol chránit citlivé informace o kreditních kartách, čímž odpadne potřeba nákladných opatření pro dodržování předpisů v oblasti platebních karet.
Nižší transakční poplatky
Poskytovatelé kreditních karet si účtují poplatky za zpracování plateb, které mohou činit až 3 % z původního nákupu. Vzhledem k tomu, že někteří obchodníci mají nízké ziskové marže, často jim nezbývá než tyto náklady přenést na nakupující.
Bitcoin také není levný; poplatky za transakce se mohou vyšplhat nahoru, ale řešení na druhé vrstvě, jako je Lightning Network, mohou tento problém vyřešit. Průměrný poplatek za zpracování transakce v síti Lightning Network je jeden satoshi, což odpovídá 0,00000001 BTC nebo 0,0004 USD. Díky takto nízkým poplatkům je snadné pochopit, proč podniky s nadšením integrují platby v síti Lightning poháněné Bitcoinem do svého modelu příjmů.
Levné transakční poplatky jsou výhodné jak pro podniky, tak pro nakupující. Majitelům podniků by poplatky nesnižovaly jejich ziskové marže, zatímco zákazníci mohou platit za produkty, aniž by museli nést další náklady. Pokud vám to zní jako oboustranně výhodné řešení, pak začínáte chápat skutečnou hodnotu Bitcoinu.
Méně papírování
Nemůžete jen tak nakráčet do banky, říct „Hele, můžu dostat kreditní kartu?“ a čekat, že se nějaká zázračně objeví. Ne. V každé bance, kterou navštívíte, musíte před vydáním karty absolvovat zdlouhavý registrační proces. Stejný, ne-li delší, je proces u obchodníků, kteří si chtějí zřídit systém prodejního místa u poskytovatele kreditních karet.
U Bitcoinu stačí zřídit peněženku a vygenerovat klíče, abyste mohli začít přijímat a odesílat platby. Existuje mnoho bezplatných bitcoinových peněženek, které můžete používat, ať už jako mobilní aplikace, software pro stolní počítače nebo webové aplikace. A proces registrace je obvykle dostatečně jednoduchý i pro netechnické osoby.
Výhody jednoduchosti Bitcoinu se nemusí zdát zřejmé, zejména pokud žijete v západní zemi s dobře uspořádanými bankovními systémy. V rozvojových zemích, kde je pro většinu jednotlivců téměř nemožné založit si bankovní účet nebo získat kreditní kartu, je systém peer-to-peer hotovosti Bitcoinu darem z nebes.
Bitcoin může zlepšit obchod tím, že umožní nebankovním osobám platit za produkty, pokud mají mobilní zařízení připojené k internetu. Mohl by také usnadnit malým podnikům zřízení platebních kanálů bez obvyklého papírování.
Soukromí a anonymita
Transakce bitcoinu jsou ze své podstaty pseudonymní: v blockchainu jsou zaznamenány pouze veřejné adresy stran a vyměněná částka. Vyhledáním transakce v blockchainu se nikdo nedozví, kdo jste nebo za co jste zaplatili.
Mnoho lidí si anonymní transakce v bitcoinech spojuje s pravicovými extremisty, teroristy nebo jinými zločinci, kteří potřebují obejít tradiční banky. Nicméně i běžní lidé, kteří nakupují legální zboží, nemusí chtít, aby jejich identita byla s nákupy spojena z různých důvodů.
Například osoba, která si na internetu kupuje hračky pro dospělé, by dala přednost diskrétnějšímu způsobu nákupu než kreditní kartě. Kromě toho je známo, že poskytovatelé platebních služeb blokují nákupy produktů, jako je marihuana, přestože jsou legální.
I když neprovádíte transakce, které je třeba utajit, měli byste si nákup zboží online dvakrát rozmyslet. Je veřejným tajemstvím, že společnosti vydávající kreditní karty prodávají údaje o uživatelích inzerentům a podporují tak kampaně cílené na reklamu.
Pokaždé, když platíte na internetu kreditní kartou, někdo tyto údaje využívá k cílení reklamy na vás. Objednali jste si včera večer vysavač Dyson? Můžete očekávat, že se vám při každém otevření stránky začnou objevovat reklamy typu „Nejlepší vysavač pro vaši domácnost!“.
Při platbě bitcoiny firmy neukládají vaše údaje, takže můžete v klidu nakupovat. Nemohou ani prodávat vaše údaje inzerentům, takže se váš prohlížeč nechystá zaplnit vtíravými reklamami.
Závěrečné myšlenky
Přestože se o bitcoinu píše hodně negativně, jeho hodnotu jako efektivního platebního systému nelze popřít. Pro podniky znamená přijímání plateb v bitcoinech zkrácení čekací doby na transakce, omezení podvodů při zpětných platbách a nižší poplatky za zpracování. Pro kupující nabízí bitcoin bezpečný, soukromý, rychlý a jednoduchý způsob placení za produkty a služby.
S novými vylepšeními, jako je Lightning Network, bude akceptace bitcoinových plateb jen růst. Časem by Bitcoin mohl udělat službu spotřebitelům i obchodníkům a ukončit monopol poskytovatelů kreditních karet.
Tento příspěvek napsal Emmanuel Awosika. Vyjádřené názory jsou výhradně jeho vlastní a nemusí nutně odrážet názory společnosti BTC Inc. nebo Bitcoin Magazine.
